与ChatGPT聊天,成为当下的新风潮。对于“提前还贷热”话题,市民是否可以留下每月10元的月供以抵税?对于提前还贷有何建议?预计提前还贷热潮什么时候结束?广州日报全媒体记者就这些问题,跟ChatGPT和专家进行了对话。
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文/广州日报全媒体记者林晓丽、王楚涵 实习生温文慧
保留最低月供以抵税?“话题性”或高于“实用性”
保留最低月供以抵税是否可行?ChatGPT回复:如果办理的是商业贷款,可以咨询有关银行,根据自身情况选择合适的方案。
近期不少网友支招,房贷提前还款时不要全部还完,可以留下每月10元的月供以抵税。
“按照目前的税务政策,住房贷款利息专项附加扣除并没有对每月还款额设置门槛,因此对于个人首套住房来说,保留最低月供以抵税是可行的。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓举例道,如果纳税人适用税率为10%,按照住房贷款利息每个月1000元的专项附加扣除标准,那么一年可以省下1000×10%×12=1200元。
“由此可见,该项抵扣所能节省的利息总额是相对有限的,且只有首套房才能享受,在操作上其‘话题性’高于‘实用性’。而且,如果不全部结清贷款,那么在购买二套房贷款的时候,银行就会按照有房有贷进行资格认定,首付和利率都有可能提高,反而得不偿失。”肖文晓特别提醒道。
广州地区某国有银行相关人士告诉记者,留存10元月供的情况是可以的,银行不会拒绝这种情况,不过目前极少见有客户这么操作。
业内专家建议可降低存量房贷利率
对于提前还贷引发的争议,ChatGPT回复:银行可以多加注意风险控制,加大对贷款风险人群的监控力度提高贷款审批流程的严谨性等。也要加强与政府部门的沟通合作,了解未来的政策趋势,及时调整自身的运营策略。对存量房贷利率进行打折优惠是可以的,但可能会导致存量房贷账户的损失,从而影响金融体系的稳定性。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,银行在利率定价方面的可调整范围不大。可以通过将资金更多地投向一些实体产业,来弥补房贷收益的下降。降低存量房贷利率是可行的,但这样做影响银行的收益,银行可能不太愿意降低存量房贷利率。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进也建议银行,完善提前还房贷安排的思路,设置明确的时间表或偿还贷款方面的限制额度。
房贷利率不高于理财利率时提前还贷热或会降温
提前还贷热何时能结束?ChatGPT回复称:大量提前还房贷对银行影响巨大,对银行资金贷款管理、流动性管理以及财务管理都会产生一定的影响。提前还贷热何时结束,取决于当前宏观经济形势是否出现重大变化、房贷利率有没有改变,以及政府会不会出台配套政策等因素。
房贷利率下降、银行理财收益走低等多因素提升了市民提前还贷热情。记者采访专家了解到,房贷是银行的优质中长期贷款,大量提前还贷对银行影响不小。
“目前个人住房贷款业务主要集中在中大型银行,而且按照房地产贷款集中度管理制度,中资大型银行个人住房贷款占比上限为32.5%,由此可见,个人住房贷款在银行的贷款占比分量是比较重的。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓坦言,在目前流动性宽裕,银行信贷投放的可靠渠道同样选择不多的情况下,大量提前还贷无形中降低了银行几乎是“旱涝保收”的房贷利差收入,对于银行的经营利润也是考验。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进提醒,提前还房贷热潮会导致一些新风险的出现,例如部分贷款中介推销使用低利息的消费贷、经营贷,来置换房贷,这会造成违规乱象。
李宇嘉指出,当房贷利率不高于理财利率时,提前还贷热潮将会降温。